Aansprakelijkheidsverzekering architect: risico’s uitleg

Als architect draag je veel verantwoordelijkheid. Een fout in een ontwerp, plan of detail kan leiden tot vertragingen, herstelkosten of financiële schade. De gevolgen kunnen groot zijn, zelfs wanneer het om een kleine vergissing gaat.

Maar risico's beperken zich niet tot het ontwerpwerk. Ook op een bouwlocatie kan er iets misgaan. Denk aan schade aan eigendommen van derden of een ongeval tijdens een werf- of projectbezoek.

Daarom is het belangrijk om zowel je professionele als je praktische risico's goed af te dekken. Met de juiste aansprakelijkheidsverzekering ben je beschermd, zowel achter je scherm als op de bouwlocatie.

 

Twee soorten risico's: ontwerp en bouwlocatie

Als architect begint een project vaak met een eerste gesprek en een idee. Daarna volgen ontwerpen, tekeningen, adviezen, werfbezoeken en overleg met opdrachtgevers en uitvoerders. Tijdens dat proces neem je voortdurend beslissingen waarop anderen vertrouwen.

Een aannemer werkt met jouw plannen. Een opdrachtgever baseert zijn budget op jouw advies. Leveranciers en uitvoerders gaan aan de slag met de details die jij hebt uitgewerkt. Gaat er ergens iets mis, dan kan dat financiële gevolgen hebben.

Dat is het eerste risico: beroepsaansprakelijkheid. Denk aan een fout in een ontwerp, een verkeerde maatvoering, een onvolledig dossier of een advies dat later tot extra kosten leidt. Als een opdrachtgever hierdoor financiële schade lijdt, kun je daarvoor aansprakelijk worden gesteld.

Daarnaast is er een tweede risico. Als architect kom je regelmatig op een bouwlocatie voor overleg, controles of opleveringen. Ook daar kan er iets misgaan. Je veroorzaakt onbedoeld schade aan eigendommen van derden of iemand raakt gewond door jouw handelen.

Dat valt onder burgerlijke aansprakelijkheid. Het gaat hierbij niet om een fout in je professionele dienstverlening, maar om schade die ontstaat tijdens je dagelijkse activiteiten.

Hoewel beide situaties onder aansprakelijkheid vallen, gaat het om twee verschillende risico's. Daarom is het belangrijk om goed te weten welke verzekering welke bescherming biedt. Zo voorkom je verrassingen wanneer er daadwerkelijk een schadeclaim ontstaat.

 

AVB-scenario: jij bent op locatie

Een AVB, voluit bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, gaat over letsel en materiële schade die door jouw bedrijf of werkzaamheden ontstaat.

Oddny gebruikt op de AVB-pagina een voorbeeld dat precies bij architectuur past: je bezoekt een lopend project en stoot per ongeluk een ladder om. Een werknemer van de aannemer raakt gewond. Naast medische kosten volgt er een claim voor inkomstenverlies.

Dat is geen ontwerpfout. Dat is werk op locatie.

Voor architecten en interieurontwerpers is dit herkenbaar omdat je vaak niet alleen achter je scherm werkt. Je loopt door een casco woning. Je bespreekt details tussen gereedschap en materiaal. Je bekijkt een maatwerk meubel terwijl de vloer nog niet is afgewerkt. Juist daar kan kleine onoplettendheid grote praktische gevolgen hebben.

Volgens Oddny is het standaard dekkingsbedrag voor de AVB € 2.500.000 per aanspraak, met een maximum van € 5.000.000 per verzekeringsjaar. Dat geeft ruimte bij grotere letsel- of materiële claims, zolang de schade onder de voorwaarden valt.

Geen verzekering dekt alles. Schade door opzet valt buiten de dekking. Ook schade aan spullen die je onder je hoede hebt, bijvoorbeeld gehuurd of in bruikleen, vraagt extra aandacht. Maar voor het fysieke risico van werken op locatie is de AVB vaak de eerste laag waar je naar kijkt.

BAV of AVB: wat is het verschil voor architecten?

De verwarring tussen BAV en AVB is begrijpelijk. De namen lijken op elkaar. De gevolgen niet.

Een BAV, beroepsaansprakelijkheidsverzekering, draait om beroepsfouten. Dat zijn fouten in je professionele dienst waardoor financiële schade ontstaat. Bij architectuur kan dat gaan om advies, tekenwerk, planning, technische uitwerking of projectbegeleiding.

Een AVB draait om fysieke schade: letsel of beschadigde spullen. De ladder op de bouwplaats. Een beschadigde vloer tijdens een inmeting. Een opdrachtgever die valt over jouw tas tijdens een presentatie op locatie.

Voor een zelfstandige architect kan het allebei relevant zijn. Niet omdat je slordig werkt, maar omdat je werk op meerdere plekken verantwoordelijkheid draagt. Aan een bureau ontstaat richting. Op de bouwplaats krijgt die richting gewicht.

Er is nog een extra reden om precies te zijn met taal. De titel architect is in Nederland beschermd. Ondernemersplein legt uit dat je voor het voeren van de titel architect in het Architectenregister moet staan en verwijst daarbij naar de Wet op de architectentitel. Voor opdrachtgevers staat die titel voor vakmanschap. Maar vakmanschap betekent niet dat er nooit iets misgaat. Het betekent dat je professioneel omgaat met verantwoordelijkheid.

Wat eisen opdrachtgevers vaak expliciet?

Bij particuliere opdrachten blijft verzekering soms onbesproken tot er iets gebeurt. Bij zakelijke of bouwgerelateerde opdrachten ligt dat anders.

Een vastgoedpartij, gemeente, aannemer of grotere opdrachtgever kan vooraf vragen om bewijs van verzekering. Soms staat er in de overeenkomst dat je een geldige aansprakelijkheidsverzekering moet hebben. Soms komt de vraag pas bij de start van het project: kun je je polisblad sturen?

Dat voelt administratief, maar er zit een logica achter. Op een bouwplaats werken veel partijen naast elkaar. Volgens Arboportaal begint verantwoord opdrachtgeverschap in de bouw al vroeg in het proces, onder meer in de ontwerpfase, omdat keuzes daar invloed hebben op veilig werken later op de bouwplaats. Zie de uitleg over wet- en regelgeving rond verantwoord opdrachtgeverschap in de bouw.

Als zelfstandige architect ben je niet altijd de partij die de bouwplaats aanstuurt. Toch beweeg je in dat systeem. Je bent aanwezig bij overleggen, neemt details op, geeft aanwijzingen, controleert uitvoering of bespreekt afwijkingen. Een opdrachtgever wil dan weten dat schade niet tussen wal en schip valt.

Voor interieurontwerpers speelt iets vergelijkbaars. Je werkt misschien in een woning waar al kostbare meubels staan, in een winkel die snel open moet, of in een kantoor waar personeel rondloopt tijdens de uitvoering. Productaansprakelijkheid is dan niet alleen een woord in een contract. Het is de vraag: wie draagt wat als jouw aanwezigheid of werk schade veroorzaakt?

Welke verzekering past bij je manier van werken?

Begin niet bij de polisnaam. Begin bij je werkweek.

Ben je vooral bezig met ontwerp, advies en tekenwerk? Dan moet je scherp kijken naar beroepsaansprakelijkheid. Ga je regelmatig naar bouwplaatsen, woningen, winkels, horeca of kantoren in uitvoering? Dan wordt fysieke aansprakelijkheid belangrijker. Doe je allebei, dan wil je waarschijnlijk beide velden bespreken.

Stel jezelf drie vragen:

• Kom ik op locaties waar anderen werken, wonen of rondlopen?

• Kan mijn aanwezigheid daar letsel of materiële schade veroorzaken?

• Kan mijn advies of ontwerp financiële schade veroorzaken zonder dat er iets fysiek kapot gaat?

De eerste twee vragen wijzen richting AVB. De derde richting BAV. Het antwoord kan per project verschillen. Een interieurontwerper die alleen moodboards maakt, loopt anders risico dan een ontwerper die maatwerk meubels laat plaatsen en zelf op locatie controleert.

Dat is waarom Oddny verzekeringen niet als losse vakjes wil behandelen. Je werk is geen formulier. Het is een praktijk die beweegt.

Bereken je premie als architect of interieurontwerper

Een goede verzekering architect begint met herkenning: wat maak je, waar werk je, wie raakt jouw werk, en wat gebeurt er als iets anders loopt dan bedoeld?

Bij Oddny kun je je situatie rustig bekijken via de aansprakelijkheidsverzekering voor creatieve zzp’ers. De premie voor creatieve zzp’ers start vanaf € 9,63 per maand, afhankelijk van onder meer vakgebied, omzet, dekkingsbedrag en eigen risico.

Wil je direct zien wat dit voor jouw praktijk betekent? Gebruik dan de premiecalculator. Je hoeft niet te beginnen met de juiste polisnaam. Begin met je werk: tekentafel, bouwplaats, klantgesprek, oplevering. Daarna wordt duidelijk welke bescherming daarbij past.

Bescherming gaat niet over angst. Het gaat over ruimte houden om je werk serieus te blijven doen.